《第6章 财务规划从现在开始 理财思维》笔记8

2. 远离财务的三大陷阱

（1）陷阱一：现金贷

到底什么是现金贷呢？

现金贷这个概念最早起源于国外Payday loan，翻译过来就是发薪日贷款。在国外通常指7～30天以内的个人短期无担保贷款。

很多人可能听说过美国老百姓不爱储蓄，经常在发工资之前就青黄不接，所以这种贷款主要就是面向低收入人群，缓解青黄不接的时候遇到的“囊中羞涩”的问题。

而在我们国家，现金贷有更大的市场。据统计，我国8亿适龄劳动人口中，有近6.6亿人是没有征信记录的。

低收入人群是直接会被银行拒之门外的。正因为收入低，缺钱，又在银行无法贷款，所以只能求助其他的借款渠道。于是，如此庞大的人群基数和旺盛的金钱需求，促使了现金贷的野蛮生长。

在此，你一定要明确：千万不要碰现金贷。

首先，现金贷的利息远远高于市面上的其他任何贷款方式。没错，是任何贷款方式。

通常骗子骗你去投资，都会使劲儿拍着胸脯向你保证利率有多高。现金贷就恰恰相反，“他”会把利率“包装”得看起来很低。

例如，有一款叫“现金巴士”的现金贷，借1000元，14天期利息只要4元，也就是4‰，看起来很低是不是？但你要知道，这个4‰不是年化利率，而是这14天的利率。除此之外，你借1000元，这个平台还要额外收你快速信审费72元以及账户管理费24元，实际上总共要收你100元。

这样算下来，表面上借贷利息是4元，但实际加上各种费用，短短十几天的借贷利率已高达10%。而如果你在第14天时还不上本金加利息，哪怕只差1元钱，借款平台也会以全额（1004元）来计算所谓的滞纳金和逾期利率，而且利息按每日4‰来计算复利（也就是利滚利、高利贷）。往往借了1000元钱，到不了一两个月就能翻到10000元。

虽然我国的法律不保护高利贷，但这些小平台往往采用各种方式来规避检查，做阴阳合同，打擦边球，让执法人员也无计可施。而且他们要账的手段极为卑劣，各种威胁、恐吓甚至在网上造谣惑众，使许多借债人害怕打击报复，只能独吞苦水。

其次，现金贷会收滞纳金。

你可能会觉得虽然利率高得吓人，只要按时还就可以了。那么我要告诉你：其实，现金贷恰恰就是希望你不要那么着急还钱。

原因很简单，如果你到期还不上钱，就要支付高额的滞纳金。不知道你有没有听过“几千块小贷，逼死二胎妈妈的”真实案例。

只要你不是离开中国，估计很难躲过这类公司的追寻。他们往往能通过你的信息找到你的家庭，迫使你家人替你还钱。

所以，不管在何种情况下，都不要接触现金贷。珍惜生命，远离现金贷。

所以，如果有借款需求，可以先向家里和朋友寻求帮助，实在不行就用信用卡或者花呗、借呗救急。切忌无论如何，千万不要碰现金贷。